Термін, який зіпсували всякі шахраї, але… це єдиний правильний шлях.
Одразу попереджу, що це стаття із циклу статей про фінграмотність, і бажано почати з цієї статті – про фінграмотність ч.1. В ній ми розповідаємо про етапи життя, і чому на різних етапах треба різні речі робити. Пасивний дохід – це стаття для етапу “В тебе є надлишок коштів”.
Що таке пасивний дохід?
Це дохід, який не вимагає від тебе активних дій. В теорії.
На кшталт, ти нічого не робиш, але тобі на карточку щомісяця падає 500 баксів.
На практиці, це або результат дуже активних дій, або результат прекрасної автоматизації. Проте – це якраз та штука, до якої тобі треба йти в житті. Тому важливо про це поговорити
Приклади пасивного доходу
- Депозити та облігації
- Інвестиції в акції, пайові та біржові інвестиційні фонди
- Продаж цифрових товарів
- YouTube, TikTok, блогінг
- Здавати в оренду майно
- Дропшипінг, автоматизовані онлайн-магазини
- Прямі інвестиції в чужий бізнес, в який тебе не залучають
Ми про це поговоримо детально, але почну з головного.
Навіщо і кому треба пасивний дохід
Пасивний дохід — це те, до чого ти маєш йти. Це єдиний адекватний шлях по життю.
Де на початку життя в тебе купа енергії, планів і способів заробити. А наприкінці – ти лишаєшся тільки з тим капіталом, який тобі вдалось заробити.
Тому пасивний дохід – це не якась додаткова штука.
Це відповідь на питання – де я буду брати гроші, коли в мене вже не буде так багато енергії, щоб працювати по 60 годин на тиждень.
Прикольно, якщо ти з молодих літ маєш якусь додаткову копійчину, але по суті створення власного капіталу, який буде приносити грошики – це те, над чим тобі варто подумати.
Де взяти пасивний дохід
Пасивний дохід — це результат дуже активного.
Вище були приклади, нижче будуть роздуми про них. Але суть залишається одна й та ж – в тебе є надлишок грошей (або робочого часу), ти його витрачаєш на те, щоб створити пасивний дохід, який буде генерувати тобі дохід в майбутньому.
Тому так – треба попрацювати, а надлишок ресурсів використати на формування пасивного доходу.
Контекст поколінь
Якщо попереднє покоління забезпечить тебе базою, то ти будеш мати більше надлишків, які використаєш для формування пасивного доходу.
Якщо спрощено – якщо батьки купили тобі квартиру, тобі не треба буде пів життя працювати, щоб купити собі квартиру. Ти будеш пів життя працювати, щоб купити собі ще одну квартиру, а квартиру від батьків зможеш здавати.
Стабільність в державі і в сімʼї рішає, на жаль.
Що не є пасивним доходом
Це цікаво.
Не пасивний дохід, хоча суть схожа – стандартне “спочатку ти працюєш на заліковку, а далі заліковка працює на тебе”.
Наприклад, в тебе 2 роки досвіду роботи дизайнером. І тебе беруть на роботу за 1000 баксів. А коли в тебе 8 років — беруть за 2000 баксів. Хоча робота та ж сама. Чи є “особистий бренд” і “досвід” генератором пасивного доходу в цьому випадку?
Імхо, ні.
Мені здається, що пасивний дохід має бути привʼязаний до твоїх активів, а не особи. І цей актив можна передати. Типу, якщо ти можеш продати чи монетизувати власний особистий бренд – окей. А якщо не можеш, то це не актив.
Як отримати пасивний дохід
Отже, ситуація – в тебе є зайві гроші. І ти хочеш, щоб ці гроші почали приносити гроші.
Для прикладу я візьму потребу в 500 баксів щомісяця. Для мене це приблизно сума виживання – не шикувати, але і не скніти.
Тому будемо думати, як можна створити $500 пасивного доходу на місяць.
Розрахунки дуже умовні (без динаміки по роках, податків і так далі) – моя задача показати порядок чисел.
1. Банківські депозити
Банківський депозит – це коли банк у тебе бере гроші і платить якусь суму за користування ними.
Взагалі, суть банків – взяти в когось гроші подешевше, дати комусь іншому подорожче. От депозит – це спосіб залучити гроші з населення, тобто з тебе і мене.
Більш-менш надійно, але доходу кіт наплакав.
Я пишу цю статтю 3 березня 2025 року, і доларові депозити мають такі ставки:
- приватбанк (державний) – 0,01% річних. Ти даєш банку свої 1000 доларів на 12 місяців, а вони тобі повертають 1000,1 долар.
- монобанк – 2,1% річних. Даєш 1000 баксів – через рік дають 1000, а протягом року виплачують 21,2 бакс, якщо з щомісячною капіталізацією. Якщо цікава тема, як рахуються депозити – стукни в директ.
- сенс — 1,5% річних
- піреус — 1,25%
- пумб – 1%
Тобто, тобі потрібно внести приблизно 285 714 доларів під 2,1% річних, щоб отримувати 500 доларів “пасивного доходу щомісяця.
Але ставки постійно змінюються (як ростуть, так і падають), банки можуть банкрутувати (в нас є державний фонд гарантування вкладів, але там обмежена сума того, що повернуть, якщо банк наїбнеться). А ще податки… Ну, тобто це надійно для зберігання (якщо розподілити між банками), але якась хуйня для пасивного доходу.
І ще – це охуєнно просто.
В себе в додатку банку тиць-тиць, будь-яку суму, на строк від 3 місяців до дохуя років. Все.
Прикол тільки в тому, що ставка депозиту може не перекривати інфляцію. Якщо дуже спрощено, то гроші дешевшають – за одну й ту ж суму можна купити меншу кількість товарів. Ну, знаєш, хліб був по 10 грн, зараз по 30 грн. Тому депозит зазвичай це спосіб зберегти гроші, а не примножити.
Резюме:
- Складність: легко.
- Дуже пасивно.
- Дохід стабільний і дуже низький. Часто не перекриває інфляцію, якщо думати про старість.
- Ризик втрати низький, але знаєш…
2. Облігації
Дещо схожа штука на депозити.
Облігації – це цінні папери, які ти купуєш, а тобі через певний час повертають цю суму + дохід.
По суті, для юридичних осіб – це спосіб взяти в борг максимально зручним способом для максимального кола осіб. Уяви, що тобі треба 5000 гривень. Ти не просиш їх в банку, а кажеш “в мене є 5 облігацій по 1000 гривень. Хто хоче – купіть їх у мене, а я через рік викуплю їх у вас по 1100”. Ну, тільки більше формальностей, бо це все ж цінні папери.
За таким принципом працюють, наприклад, облігації внутрішньої державної позики України (ОВДП). Держава продає свої зобовʼязання повернути гроші.
Їх теж досить легко купити. Той же монобанк продає ОВДП в апчику, поруч з депозитами. Від 1 тис в гривні і доларі.
При чому це працює приблизно так:
Держава 1 січня випускає облігацію за 1000 грн і зобовʼязується повернути
- 1.04 – 50 грн ,
- 1.07 – 50 грн,
- 31.12 – 1050 грн.
Тобто загалом ти отримаєш 15% річних. Але на відміну від депозитів – сроки не для тебе, а для всіх. І якщо ти умовно захочеш купити цю облігацію в липні, то матимеш віддати за неї вже 1100 грн.
Це непоганий спосіб зберігати гроші, бо дохід більше, ніж у депозиту. Але до повномасштабки цей спосіб не був доступний так легко.
Ну, і ризик – якщо наїбнеться держава, то бувайте гроші. Тобі ж траплялось слово дефолт? От це відмова держави платити за своїми зобовʼязаннями. З іншого боку з ОВДП не треба платити податки.
Наприклад, в моно зараз облігації ОВДП в доларах з дохідністю 4,2%. Там є нюанс, що це трохи перебільшено, бо розрахунки враховують реінвестицію доходу. Нескладно здогадатись, що якщо депозит в моно 2,1% і тобі треба 285к доларів для доходу в 500$ щомісяця, то з ОВДП це буде в 2 рази менша сума – десь тисяч 150.
Але це максимально пасивно, звісно.
Резюме:
- Складність: дуже легко.
- Дуже пасивно.
- Дохід стабільний і низький.
- Ризик втрати низький. Ризик відсутності нових облігацій для купівлі.
3. Інвестиції в акції
Інвестиції в акції, пайові та біржові інвестиційні фонди потребують фінансової грамотності та довгострокового підходу. І ще треба розібратись🙂
Тобі в Україні складно купити, наприклад, акції Apple. Тобі навіть складно буде купити акції української аграрної компанії Milkiland.
З акціями така штука – є умовно дві частини:
- вартість акцій,
- дивіденди – спрощено виплати власникам акцій.
Тобто, ти купуєш акцію, і тобі з якоюсь регулярністю виплачують дивіденти. При цьому ціна і акції, і дивідендів може змінюватись. Можуть бути малі дивіденди, але компанія росте, ціна акцій теж – і твій капітал росте (хоча щомісяця ти отримуєш хуй).
Дуже тупі і спрощені розрахунки:
Станом на березень 2025 компанія Apple за останні 12 місяців виплатила дивіденди в загальній сумі 0,99 USD на акцію. При поточній ціні акцій Apple в 241,84 USD це відповідає дивідендній дохідності 0,41 %. Дивіденди виплачуються 4 рази на рік.
Щоб отримувати 6000$ на рік від дивідендів Apple, потрібно купити приблизно 6061 акцію.
За поточною ціною 241,84$ за акцію, це обійдеться в приблизно 1,47 мільйона доларів.
Що, як ти розумієш, не айс, якщо хочеться саме пасивного доходу. Треба брати щось з більшими дивідентами. А для цього треба розбиратись, хто не булька.
Тобто, спрощено є дві стратегії:
- купити дешево – продати дорого.
- купити щось, що має великі дивіденди і не прогорить так просто.
І те, і те – непроста задачка.
Ба, навіть купити складно – треба зареєструватись на біржі, відкрити брокерський рахунок. В мене нема досвіду – мені лиш випало читати мануали, тому нічого із власного досвіду не підкажу. Знаю, що це не 2 кліка в твоєму додатку банку. + доволі висока вартість входу.
Резюме:
- Складність: найти дохідні акції в довгій перспективі. Почати.
- Не дуже пасивно – треба слідкувати і встигати. Або забити хуй – і тоді взагалі непередбачувано.
- Дохід нестабільний.
- Ризик втрати високий.
Офтоп
Ще важливий момент. Інвестиції та пасивний дохід — різні поняття. Це, типу, очевидно, однак на прикладі з акціями стає ще очевидніше. Можна вкластись (інвестувати) в щось, щоб потім отримати більше. А можна інвестувати в щось, що буде давати постійні більш-менш стабільні гроші (пасивний дохід).
Типу, можна купити акції компанії, вони виростуть в ціні, але майже не будуть давати тобі гроші щомісяця.
Тобто зберегти гроші, примножити їх чи змусити приносити щомісячний дохід — різні задачі.
Саме тому умовна торгівля криптовалютою — це купити дешевше, продати дорожче. Тобто, ризиковий спосіб заробити гроші, а не вийти на постійний дохід.
4. Інвестиційні фонди
Тут пропущена частина про біржові інвестиційні фонди.
Це означає, що ти та інші люди скидаєте гроші в фонди, а управляюча компанія намагається їх примножити за рахунок інвестицій “патамуша ані знают каг”.
- Біржові – чуваки знають, як інвестувати в акції, вони готові це робити за комісію. Типу, ти даєш їм гроші, вони дають тобі частку в фонді, далі купують-продають акції на біржі, заробляють на цьому гроші і віддають тобі. За це беруть відсоток.
- Пайові інвестиційні фонди – чуваки знають, як зробити щось і продати його вигідно. Ти даєш їм гроші, вони тобі частку. Потім вони це щось роблять і продають, а собі беруть комісію.
Із переваг – типу низька вартість входу. Якщо порівнювати з власними інвестиціями.
Наскільки я розумію, то з пайових найцікавіший дохід дають REIT (Real Estate Investment Trust) – це коли ти купуєш частинку в фонді, який купить чи побудує нерухомість і буде її здавати чи продавати.
Наприклад, в Україні є REIT, який робить фонди під будівництво Макдональдсів, потім здає їх в довгострокову оренду макам (10-30 років), і виплачує власникам сертифікатів дивіденди десь під 8% річних. Там поріг входу не те, щоб малий, але і не захмарний. Щось близько 150 тисяч гривень.
Я там все дууууууже умовно рахую – і виходить десь 76 тисяч доларів треба, щоб вийти на 500 баксів пасивного доходу на місяць. Не все так яскраво, звісно, але це ще одна можливість.
Із власного досвіду – зайти доволі легко, реєструєшся через дію, кидаєш гроші, тобі на картку кидають гроші і платять податок на доходи. Із хуйні – якщо продаєш сертифікати – треба йобану декларацію фіз особи заповнювати. Що не боляче, але неприємно.
Резюме:
- Складність: найти надійний фонд.
- Майже повністю пасивно.
- Дохід середній чи менше.
- Ризик втрати середній.
5. Продаж цифрових товарів
Курси, книги, шаблони, фото – вимагає часу на створення.
Найпопулярніший “легальний” спосіб, який тиражують в соц.мережах.
Щось на кшталт – от замість 3 години сьогодні грати в відьмака, зайди в канву, створи якийсь шаблон, в тебе люди будуть його купувати і ти розбагатієш.
Чи нафоткай фоток і виклади на фотосток.
Чи створи відео 10 годин зі звуками багаття на ютюбі – і ввімкни монетизацію.
Знаєш, що не так з оцими усіма порадами?
Треба встигати.
Тисячу людей створять. Якщо ти будеш в числі перших – ти можеш зібрати грошей. А якщо ти створиш ще один 100500-ий шаблон – шанс, що його куплять маленький. Також великий шанс, що цей “актив” втратить актуальність за пару років.
Це постійна робота, яка може мати накопичувальний ефект, але склякне як тільки ти припиняєш це робити (шукати нові ніші для продуктів, створювати цифрові продукти, оновлювати старі).
Часто це ще й потребує додаткових зусиль на маркетинг. Наприклад, зробила людина шрифт – і шо? Хто його купить, якщо його не піарити?
Резюме:
- Складність: це робота.
- Дохід непрогнозований.
- Ризик втрати дуже високий.
6. YouTube, TikTok, блогінг
Це активна робота.
Не знаю, хто може думати інакше.
При чому це активна робота зі створення контенту, а затим активна робота з монетизації свого блогу. В мене тут вистачає досвіду – можу сказати, що це складно, і це вимагає зусиль.
В ідеалі розкрутити блог і продати, але це майже неможливо, якщо він привʼязаний до твоєї особистості🙂
7. Здавати майно в оренду (житло, авто)
В ідеалі отримати у спадок трикімнатну квартиру від бабусі в центрі Києва і здати на 40 років парі геїв без дітей та собак, які 300 днів на рік проводять в іншій країні.
Але але…
Отже, тобі треба
- [складно] заробити на те, що ти будеш здавати. Якщо казати про Київ і околиці, то це від 50 до 200 тисяч доларів. Приблизно.
- [помірно складно] зробити ремонт і пристосувати квартиру до здачі. Це ще десь 500 баксів чи більше за квадратний метр.
- [норм] знайти надійних орендарів чи ріелтора.
- [легко] вирішувати дрібні проблеми орендарів (а іноді і не дрібні), адже орендар може зробити шкоди набагато більше ніж 2 плати за місяць…
Здавати автівку мені не доводилось. Суттєва відмінність, імхо, що автівка дуже сильно втрачає в ціні з часом та експлуатацією. В той час як квартира може втратити у ремонті, але райончик стане краще чи попит на житло зросте – і сама квартира стане дорожче.
Резюме:
Отже, варіант цікавий, хоча має суттєвий недолік – ціна входу величезна. Що робить недоступним цей варік для багатьох. Бо, будемо відвертими, більшість із нас ніколи не мали зайвих 100к баксів на руках.
Резюме:
- Складність: заробити на обʼєкт оренди.
- На початку дуже активно, потім майже пасивно.
- Дохід середній чи менше. Не має великого потенціалу для росту.
- Ризик втрати низький, але війна…
8. Дропшипінг, автоматизовані онлайн-магазини
Ще одна вигадка, коли роботу подають як не роботу.
Дропшипінг – це коли товар виготовляє та відправляє інша компанія. Ти лиш продаєш.
Наприклад, друк футболок. Ти робиш сайт і малюєш принт. Людина замовляє у тебе, ти віддаєш це замовлення підряднику. Він друкує і відправляє.
Кайф же ж? Тільки треба автоматизувати🙂
Але по факту все не зовсім так:
- сайт треба підтримувати
- на сайт має бути трафік, тому тобі треба займатись маркетингом
- тобі треба платити податки
- тобі треба спілкуватись з клієнтами (футболки ж повертають, міняють, кастомізують)
Отже, це все ж робота.
Її можна зробити менш складною, якщо найняти людей, але тоді це створення бізнесу. Яке в свою чергу впирається в бізнес-план і значні зусилля для старту та контролю.
9. Прямі інвестиції в чужий бізнес, в який тебе не залучають
В мене такого не було.
Але потенційно може таке бути, що хтось прийде і скаже: “Дай мені 20к доларів, а в майбутньому будеш мати відсоток в моїй компанії”.
Взагалі, є таке поняття як “бізнес-ангели” – люди, які мають гроші і бізнес-знайомства. До них можна піти, і попросити допомогу за частку майбутніх доходів. Але ж ми з іншої сторони. Ця стаття не для бізнес-ангелів чи інкубаторів, вочевидь.
Тому теж це мова про роботу, а не про дохід.
10. Вихід зі свого бізнесу, зберігаючи частку
Це цікавий і вірогідний сценарій.
Ти робиш щось, робиш, а потім виходиш з операційки чи продаєш велику частку компанії.
Але що це означає? Тобі треба створити щось робоче, що протримається багато років, і буде підхоплене іншими людьми. Це важко, складно і все таке.
Замість висновку
Я от читаю, що пишу – і звучить як “загорнись у простирадло, і повзи в сторону ядерного вибуху”. Типу, треба мати багато грошей, і тоооооді…
Але це не зовсім так.
Суть цієї статті – знати способи. Далі ти вже можеш думати, як тобі гроші зберігати чи змушувати працювати.
Тобто схема така – в тебе є надлишок, ти думаєш, як цей надлишок зберегти, а в ідеалі конвертувати його в дохід. І робиш це все життя, щоб все більше твій капітал працював на тебе.
Та й таке.
