Фінграмотність ч.2

Це цикл статей про фінансову грамотність — щоб зрозуміти цю частину, треба прочитати попередню Фінграмотність ч.1

Отже, треба розуміти, що є декілька етапів, через які ти проходиш:

1. дохід менше потреб
2. дохід покриває потреби
3. зайві гроші
4. втрата доходу
5. пенсія

На кожному з цих етапів тобі треба робити різні речі.

Перший етап ми обговорили вже раніше, тепер до другого.

Етап 2. Дохід покриває потреби 

В певний момент ти виходиш на те, що дохід покриває твої потреби. Загалом, я вважаю, що легше це зробити вдвох, але необов’язково.

Тепер в тебе є умовно такі фонди:

• на “капітальні” витрати (квартира, регулярні платежі, їжу)
• на поточні витрати
• 10% запасу
• решта = заощадження (сценарій безпеки).

В умовно київських цінах це буде так:
Ти витрачаєш 15к на місяць. Почавши працювати за 8к, ти не можеш покрити ці 15к. Ти з одного боку економиш, а з іншого боку отримуєш “дотації” від батьків, відкладаючи 800 грн про запас. Далі ти витрачаєш від 1 до 5 років, щоб вийти на зп 30к. Ймовірно, тепер ти будеш мати такі фонди:

• 15к на оренду і їжу
• 5к на поточні
• 3к в запас
• 7к вільна решта = заощадження.

Відкладати краще в умовно стабільній валюті — для нас це зараз долари. Хоча далі ми поговоримо, чому це не зовсім стабільно.

Я — дитина заощадлива, тому я обираю більш безпечний сценарій. Коли “зайві” гроші краще відкласти, а не витратити на те, що хочеться. Але це тому, що батьки завше мене підтримували і купували мені те, що дуже хотілось. Є багато людей, які за наявності вільних грошей почнуть їх витрачати чи брати кредити, розраховуючи на ці гроші. На кшталт, знаходиш кращу роботу і береш машину в кредит. Це небезпечний сценарій, але робочий.

Імхо, в нормальній ситуації батьки мають підтримувати дітей, щоб ті стали на ноги і вийшли на цей етап, коли дохід покриває потреби.

Тут з’являється два поняння «фінансова подушка» і «екстренні гроші».

Що таке фінансова подушка?

Це запас грошей, який в тебе є на випадок втрати доходу.

Ну, звільнили тебе. Буває. Буває навіть з найкращими із нас. Що будеш робити? Фінансова подушка якраз і відповідає на це питання — матиму запас грошей, щоб жити і шукати себе чи роботу.

Скільки вона має бути? Я боюсь називати якусь суму, але 2-3 зп, імхо, норм.

Що таке екстренні гроші?

Це гроші, які ти можеш екстренно дістати. Критично мати від 5 джерел.

От в певний момент росіяни поклали Київстар. Це означає, що я не можу отримувати смс-ки. А це означає, що я не можу отримати підтвердження від моєї платіжної системи і переказати гроші. Тобто гроші є, а дістати їх — не вийде.

Зазвичай екстренні гроші — це гроші, які потрібні на щось незначне — в межах однієї-двох зарплат. І потрібні вони в ситуації, коли ти вже розпланувала/в свої витрати, але трапилось щось незвичне. Порвали критично штани, треба терміново купити дорогий подарунок, раптом треба заплатити комуналку за брата. Ну, або буханули занадто чи вирішили поїхати в Житомир. Ще варіант — різко стало нестерпно працювати і імпульсивно звільняєшся…

Загалом, багато ситуацій, коли тобі треба десь взяти гроші зараз.

Ці джерела можна поділити отак:

• власні
  • гроші під матрацом (в тому числі валюта)
  • платіжні системи (PayPal, Payoneer та інші)
  • крипта (є, скажемо, Tether USDT — криптовалюта прив’язана до долара, якщо не хочеться сильно гратись з курсом)
  • декілька банківських установ (на картках і рахунках, які не потребують оплати)
  • банки (як у мого) і депозити
  • гроші чоловіка/дружини (умовно)
• позички
  • кредитний ліміт на картці (гарно працює, якщо гроші треба менше, ніж на місяць)
  • батьки
  • друзі
  • кредити від банків

Окремо великими літерами напишу МІКРОКРЕДИТИ ЦЕ ХУЙНЯ.

Мікрокредити це кредити з величезними відсотками, розраховані на тих, кому не дають кредити в банках. Якщо банки не хочуть з вами працювати, то ви в ситуації не “мені потрібна фін грамотність”, а в ситуації “мені срака, треба терміново її вирішувати”. Це імхо. Це як ніж в боку — не заживе, з цим дуже складно жити, навіть якщо зараз тобі норм, то вийми ніж і помреш від втрати крові.

Коли треба позичати у банків, а коли не треба, писали в статті про кредити.

---

Зрозуміло, що якесь джерело може бути недоступне — друзі не можуть позичити, банк недоступний, не можна розрахуватись карткою, нема інету, долари дома, а ти в Житомирі… Тому треба мати декілька джерел.

Екстренні гроші це заощадження?

Не зовсім.

Легкодоступна і невелика частина заощаджень буде одним зі твоїх джерел екстренних грошей. Тримати заощадження більше 3-5 зарплат неінвестованими та слабкозахищеними від імпульсивних рішень — така собі ідея. Але це вже в інших статтях цього циклу.

---

Отже, це була друга частина. Якщо тобі сподобалось, то я пишу їх спочатку на Buy Me a Coffee в категорії finance. З часом я перечитую статті там, структурую і викладаю в загальний доступ тут.

Buy Me a Coffee — це сервіс підтримки авторів контенту. Де ви можете, наприклад, закинути мені 1 бакс, щоб мені хотілось писати більше статей.

Якщо там це нікому не цікаво (ніхто не спонсорує), то і тут статей не буде.

Химерна капіталістична логіка, але що поробиш.