Це цикл статей про фінансову грамотність — щоб зрозуміти цю частину, треба прочитати попередню Фінграмотність ч.1
Отже, треба розуміти, що є декілька етапів, через які ти проходиш:
- дохід менше потреб
- дохід покриває потреби
- зайві гроші
- втрата доходу
- пенсія
На кожному з цих етапів тобі треба робити різні речі.
Перший етап ми обговорили вже раніше, тепер до другого.
Етап 2. Дохід покриває потреби
В певний момент ти виходиш на те, що дохід покриває твої потреби. Загалом, я вважаю, що легше це зробити вдвох, але необов’язково.
Тепер в тебе є умовно такі фонди:
- на “капітальні” витрати (квартира, регулярні платежі, їжу)
- на поточні витрати
- 10% запасу
- решта = заощадження (сценарій безпеки).
В умовно київських цінах це буде так:
Ти витрачаєш 15к на місяць. Почавши працювати за 8к, ти не можеш покрити ці 15к. Ти з одного боку економиш, а з іншого боку отримуєш “дотації” від батьків, відкладаючи 800 грн про запас. Далі ти витрачаєш від 1 до 5 років, щоб вийти на зп 30к. Ймовірно, тепер ти будеш мати такі фонди:
- 15к на оренду і їжу
- 5к на поточні
- 3к в запас
- 7к вільна решта = заощадження.
Відкладати краще в умовно стабільній валюті — для нас це зараз долари. Хоча далі ми поговоримо, чому це не зовсім стабільно.
Я — дитина заощадлива, тому я обираю більш безпечний сценарій. Коли “зайві” гроші краще відкласти, а не витратити на те, що хочеться. Але це тому, що батьки завше мене підтримували і купували мені те, що дуже хотілось. Є багато людей, які за наявності вільних грошей почнуть їх витрачати чи брати кредити, розраховуючи на ці гроші. На кшталт, знаходиш кращу роботу і береш машину в кредит. Це небезпечний сценарій, але робочий.
Імхо, в нормальній ситуації батьки мають підтримувати дітей, щоб ті стали на ноги і вийшли на цей етап, коли дохід покриває потреби.
Тут з’являється два поняння «фінансова подушка» і «екстренні гроші».
Що таке фінансова подушка?
Це запас грошей, який в тебе є на випадок втрати доходу.
Ну, звільнили тебе. Буває. Буває навіть з найкращими із нас. Що будеш робити? Фінансова подушка якраз і відповідає на це питання — матиму запас грошей, щоб жити і шукати себе чи роботу.
Скільки вона має бути? Я боюсь називати якусь суму, але 2-3 зп, імхо, норм.
Що таке екстренні гроші?
Це гроші, які ти можеш екстренно дістати. Критично мати від 5 джерел.
От в певний момент росіяни поклали Київстар. Це означає, що я не можу отримувати смс-ки. А це означає, що я не можу отримати підтвердження від моєї платіжної системи і переказати гроші. Тобто гроші є, а дістати їх — не вийде.
Зазвичай екстренні гроші — це гроші, які потрібні на щось незначне — в межах однієї-двох зарплат. І потрібні вони в ситуації, коли ти вже розпланувала/в свої витрати, але трапилось щось незвичне. Порвали критично штани, треба терміново купити дорогий подарунок, раптом треба заплатити комуналку за брата. Ну, або буханули занадто чи вирішили поїхати в Житомир. Ще варіант — різко стало нестерпно працювати і імпульсивно звільняєшся…
Загалом, багато ситуацій, коли тобі треба десь взяти гроші зараз.
Ці джерела можна поділити отак:
- власні
- гроші під матрацом (в тому числі валюта)
- платіжні системи (PayPal, Payoneer та інші)
- крипта (є, скажемо, Tether USDT — криптовалюта прив’язана до долара, якщо не хочеться сильно гратись з курсом)
- декілька банківських установ (на картках і рахунках, які не потребують оплати)
- банки (як у мого) і депозити
- гроші чоловіка/дружини (умовно)
- позички
- кредитний ліміт на картці (гарно працює, якщо гроші треба менше, ніж на місяць)
- батьки
- друзі
- кредити від банків
Окремо великими літерами напишу МІКРОКРЕДИТИ ЦЕ ХУЙНЯ.
Мікрокредити це кредити з величезними відсотками, розраховані на тих, кому не дають кредити в банках. Якщо банки не хочуть з вами працювати, то ви в ситуації не “мені потрібна фін грамотність”, а в ситуації “мені срака, треба терміново її вирішувати”. Це імхо. Це як ніж в боку — не заживе, з цим дуже складно жити, навіть якщо зараз тобі норм, то вийми ніж і помреш від втрати крові.
Коли треба позичати у банків, а коли не треба, писали в статті про кредити.
Зрозуміло, що якесь джерело може бути недоступне — друзі не можуть позичити, банк недоступний, не можна розрахуватись карткою, нема інету, долари дома, а ти в Житомирі… Тому треба мати декілька джерел.
Екстренні гроші це заощадження?
Не зовсім.
Легкодоступна і невелика частина заощаджень буде одним зі твоїх джерел екстренних грошей. Тримати заощадження більше 3-5 зарплат неінвестованими та слабкозахищеними від імпульсивних рішень — така собі ідея. Але це вже в інших статтях цього циклу.
Отже, це була друга частина. Якщо тобі сподобалось, то я пишу їх спочатку на Buy Me a Coffee в категорії finance. З часом я перечитую статті там, структурую і викладаю в загальний доступ тут.
Buy Me a Coffee — це сервіс підтримки авторів контенту. Де ви можете, наприклад, закинути мені 1 бакс, щоб мені хотілось писати більше статей.
Якщо там це нікому не цікаво (ніхто не спонсорує), то і тут статей не буде.
Химерна капіталістична логіка, але що поробиш.
Людина, яка створила ttm.
Всі ці статті пишуться тільки завдяки вашій підтримці. Підтримати
