Одразу попереджу, що це стаття із циклу статей про фінграмотність, і бажано почати з цієї статті – про фінграмотність ч.1. В ній ми розповідаємо про етапи життя, і чому на різних етапах треба різні речі робити. Пасивний дохід – це стаття для етапу “В тебе є надлишок коштів”.

Що таке пасивний дохід?

Це дохід, який не вимагає від тебе активних дій. В теорії.

На кшталт, ти нічого не робиш, але тобі на карточку щомісяця падає 500 баксів.

На практиці, це або результат дуже активних дій, або результат прекрасної автоматизації. Проте – це якраз та штука, до якої тобі треба йти в житті. Тому важливо про це поговорити

Приклади пасивного доходу

1. Депозити та облігації
2. Інвестиції в акції, пайові та біржові інвестиційні фонди
3. Продаж цифрових товарів
4. YouTube, TikTok, блогінг
5. Здавати в оренду майно
6. Дропшипінг, автоматизовані онлайн-магазини
7. Прямі інвестиції в чужий бізнес, в який тебе не залучають

Ми про це поговоримо детально, але почну з головного.

Навіщо і кому треба пасивний дохід

Пасивний дохід — це те, до чого ти маєш йти. Це єдиний адекватний шлях по життю.

Де на початку життя в тебе купа енергії, планів і способів заробити. А наприкінці – ти лишаєшся тільки з тим капіталом, який тобі вдалось заробити.

Тому пасивний дохід – це не якась додаткова штука.

Це відповідь на питання – де я буду брати гроші, коли в мене вже не буде так багато енергії, щоб працювати по 60 годин на тиждень.

Прикольно, якщо ти з молодих літ маєш якусь додаткову копійчину, але по суті створення власного капіталу, який буде приносити грошики – це те, над чим тобі варто подумати.

Де взяти пасивний дохід

Пасивний дохід — це результат дуже активного.

Вище були приклади, нижче будуть роздуми про них. Але суть залишається одна й та ж – в тебе є надлишок грошей (або робочого часу), ти його витрачаєш на те, щоб створити пасивний дохід, який буде генерувати тобі дохід в майбутньому.

Тому так – треба попрацювати, а надлишок ресурсів використати на формування пасивного доходу.

Контекст поколінь

Якщо попереднє покоління забезпечить тебе базою, то ти будеш мати більше надлишків, які використаєш для формування пасивного доходу.

Якщо спрощено – якщо батьки купили тобі квартиру, тобі не треба буде пів життя працювати, щоб купити собі квартиру. Ти будеш пів життя працювати, щоб купити собі ще одну квартиру, а квартиру від батьків зможеш здавати.

Стабільність в державі і в сімʼї рішає, на жаль.

Що не є пасивним доходом

Це цікаво.

Не пасивний дохід, хоча суть схожа – стандартне “спочатку ти працюєш на заліковку, а далі заліковка працює на тебе”.

Наприклад, в тебе 2 роки досвіду роботи дизайнером. І тебе беруть на роботу за 1000 баксів. А коли в тебе 8 років — беруть за 2000 баксів. Хоча робота та ж сама. Чи є “особистий бренд” і “досвід” генератором пасивного доходу в цьому випадку?

Імхо, ні.

Мені здається, що пасивний дохід має бути привʼязаний до твоїх активів, а не особи. І цей актив можна передати. Типу, якщо ти можеш продати чи монетизувати власний особистий бренд – окей. А якщо не можеш, то це не актив.

Як отримати пасивний дохід

Отже, ситуація – в тебе є зайві гроші. І ти хочеш, щоб ці гроші почали приносити гроші.

Для прикладу я візьму потребу в 500 баксів щомісяця. Для мене це приблизно сума виживання – не шикувати, але і не скніти.

Тому будемо думати, як можна створити $500 пасивного доходу на місяць.

Розрахунки дуже умовні (без динаміки по роках, податків і так далі) – моя задача показати порядок чисел.

1. Банківські депозити

Банківський депозит – це коли банк у тебе бере гроші і платить якусь суму за користування ними.

Взагалі, суть банків – взяти в когось гроші подешевше, дати комусь іншому подорожче. От депозит – це спосіб залучити гроші з населення, тобто з тебе і мене.

Більш-менш надійно, але доходу кіт наплакав.

Я пишу цю статтю 3 березня 2025 року, і доларові депозити мають такі ставки:

1. приватбанк (державний) – 0,01% річних. Ти даєш банку свої 1000 доларів на 12 місяців, а вони тобі повертають 1000,1 долар.
2. монобанк – 2,1% річних. Даєш 1000 баксів – через рік дають 1000, а протягом року виплачують 21,2 бакс, якщо з щомісячною капіталізацією. Якщо цікава тема, як рахуються депозити – стукни в директ.
3. сенс — 1,5% річних
4. піреус — 1,25%
5. пумб – 1%

Тобто, тобі потрібно внести приблизно 285 714 доларів під 2,1% річних, щоб отримувати 500 доларів “пасивного доходу щомісяця.

Але ставки постійно змінюються (як ростуть, так і падають), банки можуть банкрутувати (в нас є державний фонд гарантування вкладів, але там обмежена сума того, що повернуть, якщо банк наїбнеться). А ще податки… Ну, тобто це надійно для зберігання (якщо розподілити між банками), але якась хуйня для пасивного доходу.

І ще – це охуєнно просто.

В себе в додатку банку тиць-тиць, будь-яку суму, на строк від 3 місяців до дохуя років. Все.

Прикол тільки в тому, що ставка депозиту може не перекривати інфляцію. Якщо дуже спрощено, то гроші дешевшають – за одну й ту ж суму можна купити меншу кількість товарів. Ну, знаєш, хліб був по 10 грн, зараз по 30 грн. Тому депозит зазвичай це спосіб зберегти гроші, а не примножити.

Резюме:

• Складність: легко.
• Дуже пасивно.
• Дохід стабільний і дуже низький. Часто не перекриває інфляцію, якщо думати про старість.
• Ризик втрати низький, але знаєш…

2. Облігації

Дещо схожа штука на депозити.

Облігації – це цінні папери, які ти купуєш, а тобі через певний час повертають цю суму + дохід.

По суті, для юридичних осіб – це спосіб взяти в борг максимально зручним способом для максимального кола осіб. Уяви, що тобі треба 5000 гривень. Ти не просиш їх в банку, а кажеш “в мене є 5 облігацій по 1000 гривень. Хто хоче – купіть їх у мене, а я через рік викуплю їх у вас по 1100”. Ну, тільки більше формальностей, бо це все ж цінні папери.

За таким принципом працюють, наприклад, облігації внутрішньої державної позики України (ОВДП). Держава продає свої зобовʼязання повернути гроші.

Їх теж досить легко купити. Той же монобанк продає ОВДП в апчику, поруч з депозитами. Від 1 тис в гривні і доларі.

При чому це працює приблизно так:

Держава 1 січня випускає облігацію за 1000 грн і зобовʼязується повернути

• 1.04 – 50 грн ,
• 1.07 – 50 грн,
• 31.12 – 1050 грн.

Тобто загалом ти отримаєш 15% річних. Але на відміну від депозитів – сроки не для тебе, а для всіх. І якщо ти умовно захочеш купити цю облігацію в липні, то матимеш віддати за неї вже 1100 грн.

Це непоганий спосіб зберігати гроші, бо дохід більше, ніж у депозиту. Але до повномасштабки цей спосіб не був доступний так легко.

Ну, і ризик – якщо наїбнеться держава, то бувайте гроші. Тобі ж траплялось слово дефолт? От це відмова держави платити за своїми зобовʼязаннями. З іншого боку з ОВДП не треба платити податки.

Наприклад, в моно зараз облігації ОВДП в доларах з дохідністю 4,2%. Там є нюанс, що це трохи перебільшено, бо розрахунки враховують реінвестицію доходу. Нескладно здогадатись, що якщо депозит в моно 2,1% і тобі треба 285к доларів для доходу в 500$ щомісяця, то з ОВДП це буде в 2 рази менша сума – десь тисяч 150.

Але це максимально пасивно, звісно.

Резюме:

• Складність: дуже легко.
• Дуже пасивно.
• Дохід стабільний і низький.
• Ризик втрати низький. Ризик відсутності нових облігацій для купівлі.

3. Інвестиції в акції

Інвестиції в акції, пайові та біржові інвестиційні фонди потребують фінансової грамотності та довгострокового підходу. І ще треба розібратись

Тобі в Україні складно купити, наприклад, акції Apple. Тобі навіть складно буде купити акції української аграрної компанії Milkiland.

З акціями така штука – є умовно дві частини:

• вартість акцій,
• дивіденди – спрощено виплати власникам акцій.

Тобто, ти купуєш акцію, і тобі з якоюсь регулярністю виплачують дивіденти. При цьому ціна і акції, і дивідендів може змінюватись. Можуть бути малі дивіденди, але компанія росте, ціна акцій теж – і твій капітал росте (хоча щомісяця ти отримуєш хуй).

Дуже тупі і спрощені розрахунки:

Станом на березень 2025 компанія Apple за останні 12 місяців виплатила дивіденди в загальній сумі 0,99 USD на акцію. При поточній ціні акцій Apple в 241,84 USD це відповідає дивідендній дохідності 0,41 %. Дивіденди виплачуються 4 рази на рік.

Щоб отримувати 6000$ на рік від дивідендів Apple, потрібно купити приблизно 6061 акцію.

За поточною ціною 241,84$ за акцію, це обійдеться в приблизно 1,47 мільйона доларів.

Що, як ти розумієш, не айс, якщо хочеться саме пасивного доходу. Треба брати щось з більшими дивідентами. А для цього треба розбиратись, хто не булька.

Тобто, спрощено є дві стратегії:

• купити дешево – продати дорого.
• купити щось, що має великі дивіденди і не прогорить так просто.

І те, і те – непроста задачка.

Ба, навіть купити складно – треба зареєструватись на біржі, відкрити брокерський рахунок. В мене нема досвіду – мені лиш випало читати мануали, тому нічого із власного досвіду не підкажу. Знаю, що це не 2 кліка в твоєму додатку банку. + доволі висока вартість входу.

Резюме:

• Складність: найти дохідні акції в довгій перспективі. Почати.
• Не дуже пасивно – треба слідкувати і встигати. Або забити хуй – і тоді взагалі непередбачувано.
• Дохід нестабільний.
• Ризик втрати високий.

Офтоп

Ще важливий момент. Інвестиції та пасивний дохід — різні поняття. Це, типу, очевидно, однак на прикладі з акціями стає ще очевидніше. Можна вкластись (інвестувати) в щось, щоб потім отримати більше. А можна інвестувати в щось, що буде давати постійні більш-менш стабільні гроші (пасивний дохід).

Типу, можна купити акції компанії, вони виростуть в ціні, але майже не будуть давати тобі гроші щомісяця.

Тобто зберегти гроші, примножити їх чи змусити приносити щомісячний дохід — різні задачі.

Саме тому умовна торгівля криптовалютою — це купити дешевше, продати дорожче. Тобто, ризиковий спосіб заробити гроші, а не вийти на постійний дохід.

4. Інвестиційні фонди

Тут пропущена частина про біржові інвестиційні фонди.

Це означає, що ти та інші люди скидаєте гроші в фонди, а управляюча компанія намагається їх примножити за рахунок інвестицій “патамуша ані знают каг”.

• Біржові – чуваки знають, як інвестувати в акції, вони готові це робити за комісію. Типу, ти даєш їм гроші, вони дають тобі частку в фонді, далі купують-продають акції на біржі, заробляють на цьому гроші і віддають тобі. За це беруть відсоток.
• Пайові інвестиційні фонди – чуваки знають, як зробити щось і продати його вигідно. Ти даєш їм гроші, вони тобі частку. Потім вони це щось роблять і продають, а собі беруть комісію.

Із переваг – типу низька вартість входу. Якщо порівнювати з власними інвестиціями.

Наскільки я розумію, то з пайових найцікавіший дохід дають REIT (Real Estate Investment Trust) – це коли ти купуєш частинку в фонді, який купить чи побудує нерухомість і буде її здавати чи продавати.

Наприклад, в Україні є REIT, який робить фонди під будівництво Макдональдсів, потім здає їх в довгострокову оренду макам (10-30 років), і виплачує власникам сертифікатів дивіденди десь під 8% річних. Там поріг входу не те, щоб малий, але і не захмарний. Щось близько 150 тисяч гривень.

Я там все дууууууже умовно рахую – і виходить десь 76 тисяч доларів треба, щоб вийти на 500 баксів пасивного доходу на місяць. Не все так яскраво, звісно, але це ще одна можливість.

Із власного досвіду – зайти доволі легко, реєструєшся через дію, кидаєш гроші, тобі на картку кидають гроші і платять податок на доходи. Із хуйні – якщо продаєш сертифікати – треба йобану декларацію фіз особи заповнювати. Що не боляче, але неприємно.

Резюме:

• Складність: найти надійний фонд.
• Майже повністю пасивно.
• Дохід середній чи менше.
• Ризик втрати середній.

5. Продаж цифрових товарів

Курси, книги, шаблони, фото – вимагає часу на створення.

Найпопулярніший “легальний” спосіб, який тиражують в соц.мережах.

Щось на кшталт – от замість 3 години сьогодні грати в відьмака, зайди в канву, створи якийсь шаблон, в тебе люди будуть його купувати і ти розбагатієш.

Чи нафоткай фоток і виклади на фотосток.

Чи створи відео 10 годин зі звуками багаття на ютюбі – і ввімкни монетизацію.

Знаєш, що не так з оцими усіма порадами?

Треба встигати.

Тисячу людей створять. Якщо ти будеш в числі перших – ти можеш зібрати грошей. А якщо ти створиш ще один 100500-ий шаблон – шанс, що його куплять маленький. Також великий шанс, що цей “актив” втратить актуальність за пару років.

Це постійна робота, яка може мати накопичувальний ефект, але склякне як тільки ти припиняєш це робити (шукати нові ніші для продуктів, створювати цифрові продукти, оновлювати старі).

Часто це ще й потребує додаткових зусиль на маркетинг. Наприклад, зробила людина шрифт – і шо? Хто його купить, якщо його не піарити?

Резюме:

• Складність: це робота.
• Дохід непрогнозований.
• Ризик втрати дуже високий.

6. YouTube, TikTok, блогінг

Це активна робота.

Не знаю, хто може думати інакше.

При чому це активна робота зі створення контенту, а затим активна робота з монетизації свого блогу. В мене тут вистачає досвіду – можу сказати, що це складно, і це вимагає зусиль.

В ідеалі розкрутити блог і продати, але це майже неможливо, якщо він привʼязаний до твоєї особистості

7. Здавати майно в оренду (житло, авто)

В ідеалі отримати у спадок трикімнатну квартиру від бабусі в центрі Києва і здати на 40 років парі геїв без дітей та собак, які 300 днів на рік проводять в іншій країні.

Але але…

Отже, тобі треба

1. [складно] заробити на те, що ти будеш здавати. Якщо казати про Київ і околиці, то це від 50 до 200 тисяч доларів. Приблизно.
2. [помірно складно] зробити ремонт і пристосувати квартиру до здачі. Це ще десь 500 баксів чи більше за квадратний метр.
3. [норм] знайти надійних орендарів чи ріелтора.
4. [легко] вирішувати дрібні проблеми орендарів (а іноді і не дрібні), адже орендар може зробити шкоди набагато більше ніж 2 плати за місяць…

Здавати автівку мені не доводилось. Суттєва відмінність, імхо, що автівка дуже сильно втрачає в ціні з часом та експлуатацією. В той час як квартира може втратити у ремонті, але райончик стане краще чи попит на житло зросте – і сама квартира стане дорожче.

Резюме:

Отже, варіант цікавий, хоча має суттєвий недолік – ціна входу величезна. Що робить недоступним цей варік для багатьох. Бо, будемо відвертими, більшість із нас ніколи не мали зайвих 100к баксів на руках.

Резюме:

• Складність: заробити на обʼєкт оренди.
• На початку дуже активно, потім майже пасивно.
• Дохід середній чи менше. Не має великого потенціалу для росту.
• Ризик втрати низький, але війна…

8. Дропшипінг, автоматизовані онлайн-магазини

Ще одна вигадка, коли роботу подають як не роботу.

Дропшипінг – це коли товар виготовляє та відправляє інша компанія. Ти лиш продаєш.

Наприклад, друк футболок. Ти робиш сайт і малюєш принт. Людина замовляє у тебе, ти віддаєш це замовлення підряднику. Він друкує і відправляє.

Кайф же ж? Тільки треба автоматизувати

Але по факту все не зовсім так:

• сайт треба підтримувати
• на сайт має бути трафік, тому тобі треба займатись маркетингом
• тобі треба платити податки
• тобі треба спілкуватись з клієнтами (футболки ж повертають, міняють, кастомізують)

Отже, це все ж робота.

Її можна зробити менш складною, якщо найняти людей, але тоді це створення бізнесу. Яке в свою чергу впирається в бізнес-план і значні зусилля для старту та контролю.

9. Прямі інвестиції в чужий бізнес, в який тебе не залучають

В мене такого не було.

Але потенційно може таке бути, що хтось прийде і скаже: “Дай мені 20к доларів, а в майбутньому будеш мати відсоток в моїй компанії”.

Взагалі, є таке поняття як “бізнес-ангели” – люди, які мають гроші і бізнес-знайомства. До них можна піти, і попросити допомогу за частку майбутніх доходів. Але ж ми з іншої сторони. Ця стаття не для бізнес-ангелів чи інкубаторів, вочевидь.

Тому теж це мова про роботу, а не про дохід.

10. Вихід зі свого бізнесу, зберігаючи частку

Це цікавий і вірогідний сценарій.

Ти робиш щось, робиш, а потім виходиш з операційки чи продаєш велику частку компанії.

Але що це означає? Тобі треба створити щось робоче, що протримається багато років, і буде підхоплене іншими людьми. Це важко, складно і все таке.

Замість висновку

Я от читаю, що пишу – і звучить як “загорнись у простирадло, і повзи в сторону ядерного вибуху”. Типу, треба мати багато грошей, і тоооооді…

Але це не зовсім так.

Суть цієї статті – знати способи. Далі ти вже можеш думати, як тобі гроші зберігати чи змушувати працювати.

Тобто схема така – в тебе є надлишок, ти думаєш, як цей надлишок зберегти, а в ідеалі конвертувати його в дохід. І робиш це все життя, щоб все більше твій капітал працював на тебе.

Та й таке.

Запис Про пасивний дохід за 14 хв спершу з'явиться на theytoldme.

1. Кредит — це про майбутнє.

Ідея кредиту — завтра буде краще ніж сьогодні. І можна позичити в себе завтрашньої гроші, щоб пришвидшитись. В мене є нормальна стаття про кредити.

Найпростіший приклад — взяти кредит, щоб закупити товар, продати товар, віддати кредит, мати прибуток. Тому тут чиста бізнес-математика.

Хоча кредит — це “платні гроші”. Інвестиції і гранти типу “безкоштовні”, тому краще палити гроші інвесторів, а не кредитні. Але то вже інше.

Позаяк… Тут важливо не переносити свою поведінку споживача на бізнес…

Споживацька ж логіка така — завтра буде краще ніж сьогодні.

Найпростіший приклад — купити квартиру в іпотеку (кредит під заставу нерухомості). Де ти сподіваєшся, що твій “важкий” внесок зараз стане легше з часом. На кшталт, ти маєш платити 10к, що половина твоєї зп. Але є надія, що ти будеш отримувати і 30, і 50, і 100 тисяч. І тоді внески будуть комфортніше, і можна буде виплатити швидше.

Або ще приклад… В тебе є зайва тисяча з твоєї зп. Ти вже заощадила свою зп, а далі треба думати, що робити. Можна на цю тисячу взяти кредит на якусь техніку десь на рік. Якщо все буде краще ніж сьогодні, то це норм рішення.

Отже, один із варіантів, чому треба жити в кредит — бо треба жити, розраховуючи на краще майбутнє.

Що в даній ситуації складно, звісно.

2. Кредит — це довіра

Інший сенс, який я закладаю — тобі мають довіряти кредитори. Якщо тобі не дають гроші в кредит банки — вже щось з твоїм життям пішло не так.

Тобто жити в кредит = мати довіру.

3. Кредит — це простіший облік особистих фінансів

Маєш два рахунки, один з кредитним лімітом, інший без. Користуєшся кредитним, гасиш в кінці місяця з іншого.

Наприклад, зп капає на картку, але ти користуєшся кредиткою. Ставиш там ліміт в 2/3 своєї зп. В кінці місяця гасиш кредитний ліміт із зарплатної (цей короткий кредит в багатьох банках безкоштовний).

В цьому випадку ти:

• точно знаєш і тримаєш перед очима свої витрати за місяць,
• менше витрачаєш, якщо тобі психологічно важко витрачати гроші в мінус.

В цього рішення є і мінуси:

• треба не пройобувати гасити,
• їбучі перекази на картку мають більшу комісію, якщо з кредитних грошей.

Тобто в цьому випадку кредит = контроль фінансів.

Коли жити в кредит не є гуд

Коли ігнорується сама суть кредиту.

Тобто, коли людина залазить в борги через схеми кредиту. Коли завтра не буде краще.

Наприклад, якщо в тебе дохід 5к, а ти знімаєш квартиру за 6к, докидаючи 3к кредитних. Це сильно не в’яжеться з математикою, окрім випадків, коли ти в пошуках сусідки/сусіда чи нової суттєво кращої роботи.

Також не є гуд, коли ти витрачаєш свою зп наперед. На кшталт, в тебе зп 10к, а ти витрачаєш в цьому місяці 20, і далі живеш до зп, що погасити кредит за гроші, які вже витратили. Позаяк це все сильно зав’язано на етап, на якому ти знаходишся.

Отако

Запис Про жити в кредит спершу з'явиться на theytoldme.

Отже, треба розуміти, що є декілька етапів, через які ти проходиш:

1. дохід менше потреб
2. дохід покриває потреби
3. зайві гроші
4. втрата доходу
5. пенсія

На кожному з цих етапів тобі треба робити різні речі.

Перший етап ми обговорили вже раніше, тепер до другого.

Етап 2. Дохід покриває потреби 

В певний момент ти виходиш на те, що дохід покриває твої потреби. Загалом, я вважаю, що легше це зробити вдвох, але необов’язково.

Тепер в тебе є умовно такі фонди:

• на “капітальні” витрати (квартира, регулярні платежі, їжу)
• на поточні витрати
• 10% запасу
• решта = заощадження (сценарій безпеки).

В умовно київських цінах це буде так:
Ти витрачаєш 15к на місяць. Почавши працювати за 8к, ти не можеш покрити ці 15к. Ти з одного боку економиш, а з іншого боку отримуєш “дотації” від батьків, відкладаючи 800 грн про запас. Далі ти витрачаєш від 1 до 5 років, щоб вийти на зп 30к. Ймовірно, тепер ти будеш мати такі фонди:

• 15к на оренду і їжу
• 5к на поточні
• 3к в запас
• 7к вільна решта = заощадження.

Відкладати краще в умовно стабільній валюті — для нас це зараз долари. Хоча далі ми поговоримо, чому це не зовсім стабільно.

Я — дитина заощадлива, тому я обираю більш безпечний сценарій. Коли “зайві” гроші краще відкласти, а не витратити на те, що хочеться. Але це тому, що батьки завше мене підтримували і купували мені те, що дуже хотілось. Є багато людей, які за наявності вільних грошей почнуть їх витрачати чи брати кредити, розраховуючи на ці гроші. На кшталт, знаходиш кращу роботу і береш машину в кредит. Це небезпечний сценарій, але робочий.

Імхо, в нормальній ситуації батьки мають підтримувати дітей, щоб ті стали на ноги і вийшли на цей етап, коли дохід покриває потреби.

Тут з’являється два поняння «фінансова подушка» і «екстренні гроші».

Що таке фінансова подушка?

Це запас грошей, який в тебе є на випадок втрати доходу.

Ну, звільнили тебе. Буває. Буває навіть з найкращими із нас. Що будеш робити? Фінансова подушка якраз і відповідає на це питання — матиму запас грошей, щоб жити і шукати себе чи роботу.

Скільки вона має бути? Я боюсь називати якусь суму, але 2-3 зп, імхо, норм.

Що таке екстренні гроші?

Це гроші, які ти можеш екстренно дістати. Критично мати від 5 джерел.

От в певний момент росіяни поклали Київстар. Це означає, що я не можу отримувати смс-ки. А це означає, що я не можу отримати підтвердження від моєї платіжної системи і переказати гроші. Тобто гроші є, а дістати їх — не вийде.

Зазвичай екстренні гроші — це гроші, які потрібні на щось незначне — в межах однієї-двох зарплат. І потрібні вони в ситуації, коли ти вже розпланувала/в свої витрати, але трапилось щось незвичне. Порвали критично штани, треба терміново купити дорогий подарунок, раптом треба заплатити комуналку за брата. Ну, або буханули занадто чи вирішили поїхати в Житомир. Ще варіант — різко стало нестерпно працювати і імпульсивно звільняєшся…

Загалом, багато ситуацій, коли тобі треба десь взяти гроші зараз.

Ці джерела можна поділити отак:

• власні
  • гроші під матрацом (в тому числі валюта)
  • платіжні системи (PayPal, Payoneer та інші)
  • крипта (є, скажемо, Tether USDT — криптовалюта прив’язана до долара, якщо не хочеться сильно гратись з курсом)
  • декілька банківських установ (на картках і рахунках, які не потребують оплати)
  • банки (як у мого) і депозити
  • гроші чоловіка/дружини (умовно)
• позички
  • кредитний ліміт на картці (гарно працює, якщо гроші треба менше, ніж на місяць)
  • батьки
  • друзі
  • кредити від банків

Окремо великими літерами напишу МІКРОКРЕДИТИ ЦЕ ХУЙНЯ.

Мікрокредити це кредити з величезними відсотками, розраховані на тих, кому не дають кредити в банках. Якщо банки не хочуть з вами працювати, то ви в ситуації не “мені потрібна фін грамотність”, а в ситуації “мені срака, треба терміново її вирішувати”. Це імхо. Це як ніж в боку — не заживе, з цим дуже складно жити, навіть якщо зараз тобі норм, то вийми ніж і помреш від втрати крові.

Коли треба позичати у банків, а коли не треба, писали в статті про кредити.

Зрозуміло, що якесь джерело може бути недоступне — друзі не можуть позичити, банк недоступний, не можна розрахуватись карткою, нема інету, долари дома, а ти в Житомирі… Тому треба мати декілька джерел.

Екстренні гроші це заощадження?

Не зовсім.

Легкодоступна і невелика частина заощаджень буде одним зі твоїх джерел екстренних грошей. Тримати заощадження більше 3-5 зарплат неінвестованими та слабкозахищеними від імпульсивних рішень — така собі ідея. Але це вже в інших статтях цього циклу.

Отже, це була друга частина. Якщо тобі сподобалось, то я пишу їх спочатку на Buy Me a Coffee в категорії finance. З часом я перечитую статті там, структурую і викладаю в загальний доступ тут.

Buy Me a Coffee — це сервіс підтримки авторів контенту. Де ви можете, наприклад, закинути мені 1 бакс, щоб мені хотілось писати більше статей.

Якщо там це нікому не цікаво (ніхто не спонсорує), то і тут статей не буде.

Химерна капіталістична логіка, але що поробиш.

Запис Фінграмотність ч.2 спершу з'явиться на theytoldme.

Але щоб про це говорити, треба почати з важливих принципів, які ми беремо за належне:

• Все буде краще.
  Ми маємо надію, що все буде краще, і з цього виходимо. Зрозуміло, що це не завше так, але кризові ситуації — це інша тема. Обговорюємо ситуацію, коли все більш-менш норм.
• Гроші з часом дешевшають.
  За 100 баксів в 2010 можна було купити більше, ніж зараз. Це по-простому називається інфляція. Коли роботодавець піднімає тобі зп на рівень інфляції — це називається індексація. І по суті це не підвищення ніфіга:)
• Побутовий рівень.
  Ми не говоримо про бізнес. Де розрахунки і фінанси мають бути трохи серйозніше.

Отже, треба розуміти, що є декілька етапів, через які ти проходиш (ми виділяли три, хоча треба як мінімум п’ять):

1. дохід менше потреб
2. дохід покриває потреби
3. зайві гроші
4. втрата доходу
5. пенсія

З приводу п.4 і 5— з одного боку бувають тимчасові складнощі з грошима, коли ти втрачаєш дохід. З іншого боку — прийде час, коли ти вже не зможеш працювати. В 20 років не особливо думаєш, що буде в 60-70 років, але…

На кожному з цих етапів тобі треба робити різні речі.

Етап 1. Дохід не покриває потреби

Ти студентка, в тебе майже нема доходів. А потреби є — оренда, поїсти, погуляти, подорожі, одяг. Стипендія хуйня, за твоє життя платять батьки.

Очевидно, що фінансово грамотно на цьому етапі:

1. знайти роботу чи інше легальне джерело стабільного доходу.
2. міняти роботу, або збільшити дохід, поки робота не почне покривати потреби.

Бажано, не витрачати все в нуль, а відкладати 10% від зп. Але це не панацея — основна задача знайти джерело доходу.

Робота може бути будь-яка, в тому числі це може бути бізнес, який вимагає мінімальних внесків — тобі ж завше хотілось бути баригою, правда?:) Якщо в тебе батьки нормально заробляють, то вони можуть дуже сильно посприяти тому, щоб цей етап пройшов максимально швидко і просто.

Нетворкінг і зміна роботи

На одній роботі тобі рідко суттєво піднімають зарплату.

Мені здається, що чим більша компанія, тим менше вони піднімають (ала гарантовано). Ще питання до кар’єрних сходів… Але це інша тема.

Суть в тому, що найлегший спосіб суттєво підвищити зп — змінювати роботу.

Найлегший спосіб знайти нову роботу — спілкуватись з іншими важливими в індустрії людьми.

Для мене це сумно, але так. І це актуально для всіх етапів.

Отже, це була перша частина. Якщо тобі сподобалось, то я пишу їх спочатку на Buy Me a Coffee в категорії finance. З часом я перечитую статті там, структурую і викладаю в загальний доступ тут.

Buy Me a Coffee — це сервіс підтримки авторів контенту. Де ви можете, наприклад, закинути мені 1 бакс, щоб мені хотілось писати більше статей.

Якщо там це нікому не цікаво (ніхто не спонсорує), то і тут статей не буде.

Химерна капіталістична логіка, але що поробиш.

Запис Фінграмотність ч.1 спершу з'явиться на theytoldme.

Що по податках

За працівника податки сплачує роботодавець (за це його називають податковим агентом).

Роботодавець платить за працівника:

1. 18% податок на дохід фізичних осіб (ПДФО)
2. 1.5% військовий збір

Роботодавець платить від себе:

1. 22% єдиний соціальний внесок (ЄСВ) за працівника.

Через це є три (насправді 4) цифри. Припустимо, що офіційна зп 10 тис грн.

• Грязна ЗП — 10 000.
  Це та сума, від якої все рахується, і це офіційна ЗП.
• Чиста ЗП — 8 050.
  Бо чиста = грязна – ПДФО – військовий збір.
  Тобто, 10 000 – 1 800 – 150 = 8 050.
  Це та сума, яку працівник отримає на руки.
• Роботодавець плате — 12 200.
  З них на руки людині 8 050, а податків, зборів і внесків 1 800 + 150 + 2 200 = 4 150.
  Це 34%.
• Роботодавець витрачає ще більше.
  Aдже купує стіл, офіс, комп, чай, платить комісії, щоб зп падала на картку…

І дехто каже, що податків працівник плате 19.5%, хоча тепер ти бачиш, що з 12.2к виділених на працівника роботодавець віддає 4.15k, що, ще раз підкреслю — 34%.

В нормальних обставинає може бути оптимізація ЗП, коли витрати працівника по суті переносяться на роботодавця. Наприклад, оренда квартири, зв’язку, транспорту. В трудовому договорі прописано, що роботодавець орендує робітнику квартиру з певними умовами. Тоді компанія від свого імені знімає житло, уявимо за 5к, записує це в витрати собі, а працівнику платить офіційну зп 5к. По суті, людина отримує ті ж 5+5=10, але податків платять менше. Нормальний роботодавець при цьому віддасть якусь частину як премію, якщо працівник погодився на оптимізацію.

Upd: Як слушно додали в коментарях — оця оренда не має розглядатись, як додаткове благо. Тому частіше за все це щось, що можна визначити як “для роботи” — проживання в квартирі при релокейті, зв’язок, транспортні витрати.

Також, в нас поширена практика — зп в конверті. Коли працівник отримує мінімалку офіційно, а решту зп в конверті. Це прикриває дупу роботодавця, бо під час перевірки ніхто не скаже — а чого це у вас тут тусить оця чувіха. І це ухилення від оподаткування.

І це всі податки?

Ні. По суті ми платимо ще купу податків. Від ПДВ і акцизів до всяких зборів і податків на землю. Якщо цікаво — стукни мені в інсту, я розпишу.

Тепер, коли ти знаєш це все, перейдемо до частини, чому працювати на роботодавця як ФОП — це ухилення від податків.

ФОП як ухилення

ФОП — фізична особа – підприємець.

Коли говорять про зп, то найчастіше мова йде про ФОП 3 групи, де в нормальних умовах платять 5% податку від усієї суми, яка зайде на рахунок.

Якщо це справжній підприємець, скажемо дизайнер-фрілансер, то тут все спрацьовує чесно. Клієнт плате йому 100 баксів, дизайнер покриває свої витрати (ПО, комп, коворкінг, каву). Держава, в принципі, на це розраховує — 5%, це доволі багато, якщо всі витрати несе підприємець. Найпростіше це пояснити на магазині. Магазин купує іграшки за 100 000 грн, продає за 120 000. Заробляє, по суті 20 000 грн, але заплатити податок треба з виручки, тобто з 120 000. І тоді це по суті не 5%. 120 000 *5% = 6 000 грн. 6/20 = 30%. Це завше інший відсоток, але все ж… Я думаю, що логіку ви зрозуміли. Підприємець віддає доволі багато із того, що має отримати на руки. А не дай боже там ще працівники є…

Якщо ж так платять зп через ФОП, то по суті всі витрати несе роботодавець. Працівник просто отримує свої 10k, роботодавець плате бухгалтеру, яка від імені працівника платить 500 грн податків (офіційно на ФОП переказують 10 527 грн, щоб -5% було 10к). Всьо.

Upd: Як слушно додали в коментарях — є загальна і спрощена система оподаткування. ФОП 3 групи на єдиному податку (спрощена) теж може платити ЄСВ в розмірі 22% від мінімалки. 5 вересня 2023 року — це близько 1.5 тисячі гривень, однак під час війни це необов’язково. І раніше теж пам’ятаю, що можна було обирати, чи платити ЄСВ за себе. Короче, прикол в тому, щоб у бухгалтерів була робота і постійна тривога.

У працівника гроші відмито. Компанія теж менше заплатила.

Зрозуміло, що це працює від якоїсь суми. Але 5 і 34%… Бачиш різницю?

Моя задача не сказати, чи це правильно чи ні. Я просто хочу розповісти, що отак це працює. А кожен далі самостійно думає.

Отаке.

Запис Скільки податків платить працівник спершу з'явиться на theytoldme.

Бо от пише мені чувак, що “чиновники на мосту грошей відмили”. Але ніт, на мосту доволі тупо відмивати гроші. То я зразу розумію, що чувак ніфіга не розбирається, просто злий та емоційний. А ти маєш бути розумною та раціональною людиною. От про це і поговоримо.

Що таке відмивання грошей

Відмивання грошей — це процес легалізації грошей. Тобто, як зробити так, щоб гроші, які хтось отримав не дуже законним шляхом, ця людина отримала вже законно:)

Припустимо, хтось вкрав мільйон гривень.

Як далі їх використати? Їх не можна просто віднести в банк чи купити квартиру — держава слідкує за операціями і перевіряє дивні поповнення. До речі, це одна із вимог була на шляху до Європи і важливо для запобігання злочинності і корупції зокрема.

Щоб використовувати ці гроші їх треба відмити.

Зазвичай це означає пропустити через легальний бізнес. Тобто створюється підприємство, яке імітує реальну роботу, а насправді просто відмиває гроші.

Приклади:

1. Хабар через авторські права. Президенту хочуть дати хабаря легально. Тому наймають двох літературних негрів, які пишуть книгу за авторством преза; своє видавництво частково друкує тираж; набагато більший тираж по документам розпродається дрібними партіями за готівку через перевірені магазини. Профіт. Президент легально отримав гроші як гонорар. Чуваки відмили купу грошей.
2. Крадені речі через автосервіс. Припустимо, ти продаєш крадені речі. Що робити? Заводиш собі автомийку чи шиномонтажку. Там пробиваєш чеки, ніби тобі платять готівкою. Вуаля, в тебе цілком легальні доходи.
3. Благодійність. Заводиш десяток благодійних фондів, які збирають, припустимо на боротьбу за раком яєць. Потім вони у твого рекламного агентства купують послуги консалтингу.
4. Будівництво і нерухомість. Купуєш будинок за 100к легальних, добудовуєш за готівку, продаєш за 150к легальних іншій людині. Або навіть не добудовуєш. Як я знав, в держави не виникає питання, а чому стало дорожче. І походження коштів абсолютно законне — продаж нерухомості.

Кому треба відмивати гроші?

• Злочинці (в тому числі корупціонери)
• Люди, які отримують великі зарплати в конвертах. Але там поки треба великі суми (як я пам’ятаю від 10к), інакше є шанс, що тебе не помітять.

Чи відмивати гроші — це ок?

Очевидно, що ні. Це погано. Це злочин сам по собі.

Ти маєш знати, що воно, щоб відрізняти від “відкату” і “ухилення від оподаткування”.

Відкат — це різновид хабаря, який часто прив’язаний до суми угоди. Типу, магазин має купити пакети. От директор знаходить компанії, які роблять ці пакети, і каже їм таємно — ми купимо у вас 100 000 пакетів, якщо ви 5% від суми повернете мені в кишеньку. Тобто директор і підрядник найобують власника бізнесу.

Ухилення від оподаткування — може включати в себе відмивання грошей, але це ширше поняття. Починаючи від неоформлення працівника і співпраці через ФОП до приховування бенефеціарів бізнесу.

Повертаючись до мосту.

Чиновник не може на мості відмити гроші. Він може:

• отримати хабар, щоб закрити очі на якісь недоліки.
• сформувати тендер так, щоб перемогла потрібна компанія (афілійована з ним).
• “лобіювати” саме цей міст з особистих причин.
• вимагати відкат, бо заблокує роботу.

Це все вкладається в поняття корупції.

Маю надію, тепер ми розібрались:)

Запис Відмивання грошей спершу з'явиться на theytoldme.

Людину сильно бісило те, що банк має якісь ексклюзивні умови. Тому давайте по порядку.

Що таке кешбек?

Кешбек — це коли тобі повертається частина грошей, які ти витрачаєш в певному магазині.

Наприклад, ми замовляли квіти мамі в одному онлайн магазині за 700 грн і нам повернули 130, бо ми купували картою монобанку. Ми охуїли…

Але як то працює?

Для цього треба розуміти, що ціна товарів умовно складається з собівартості та маржі продавця.

Наприклад, якби ми б захотіли пекти тортики, то нам би інгредієнти обійшлись би в 300 грн, час кулінара 500 грн, амортизація посуду і духовки 20 грн, доставка по місту 100 грн. Типу 920 грн, щоб зробити тортик — умовно собівартість. І ще я накину собі 300 грн маржі, щоб мені було цікаво тим займатись. Тому остаточна ціна буде 1220 грн за тортик.

Але в мене цей тортик мають купити.

А щоб його купити, я маю витратити гроші на рекламу. Тому тортик стане дорожчим ще на 100 грн.

Це все не дуже очевидні цифри, але успішний майже завше знає, яка в нього вартість залучення клієнта, середній чек, скільки принесе в майбутньому клієнт. Доходить до того, що деякі мережі продають першу покупку в мінус, бо знають, що далі ти зробиш ще 5.

Та не відволікаємося.

В певний момент фішку просікли одні чуваки і прийшли до бізнесу та кажуть: “от дивись, ти платиш гуглу за рекламу 200 грн. А в нас є краща схема. Ти заплатиш 200 нам, а ми 100 віддамо людині”.

Це і є кешбек.

Бізнес, рекламні гроші платить не гуглу, фейсбуку чи власнику бігборда, а сервісам кешбеку.

А банки до чого?

Банки вшарили, що це кльова ідея, і вирішили теж роздавати кешбек. Чого ні? Їм це робити найпростіше.

Тому зараз у нас є два типи організацій, які цим займаються:

1. сервіси кешбеку (типу Letyshops)
2. банки (типу Monobank)

При чому банки необов’язково навіть мають отримувати гроші від бізнесу. Монобанк якось хвалився системою алгоритмів, які прораховують все так, щоб банк не йшов в мінус, а заробляв на кредитах.

Від чого залежить розмір кешбеку?

Очевидно, від маржі бізнесу чи банку.

Може бути 1-2%, якщо банк заробляє на кредитах, а може і 30%, якщо це одяг з високою маржею.

Мені здається, що банку вигідно давати 1 чи 2% кешбеку на щось постійно, щоб легше було домовлятись із бізнесами. Бо коли бізнесу треба більше продажів прямо зараз, то вони охоче підуть до банку і скажуть, що в наступному місяці готові давати більше грошей за нового клієнта.

Що це означає для тебе?

Та фіг його знає.

Це як акція. На якісь ти встигаєш, на якісь — ні. Якщо ти будеш переживати, що не встиг отримати шампанське до двох метрових піц — то просто будеш більше нервувати.

Або ж для тебе це дійсно важливо.

Тоді постав собі декілька сервісів + зроби карти декількох банків і вперед за халявою.

Запис Кешбек за 2 хв спершу з'явиться на theytoldme.

Це тому що твоє життя хуйня.

Дай пояснити.

Ідея кредиту

Основна суть — завтра буде краще, ніж сьогодні.

Я взагалі вважаю, що ця ідея (завтра краще) — одне із основних винаходів людства на рівні із колесом, торгівлею чи письмом.

До певного моменту люди жили з думкою, що просрали рай і раніше було краще, а стародавні мудреці все знали краще. От як Боженка створила, то далі все тільки псується.

Однак в період Відродження ця ідея якось поламалась.

Може і раніше, але саме тоді ми, європейці, відчули, що далі буде більше, краще, цікавіше. І можна винайти за короткий період часу дофіга всього кльового. З того часу ми тільки пришвидшуємось. Від першого польоту до пасажирських авіа пройшло менше 50 років.

І це змінило життя людей.

Селянин саджав і мав надію, що не помре з голоду. Князь накопичував їжу і територію в надії, що не прийде ворог чи холера і не знищить то все. Майже кожна сім’я шила одяг та робила інструмент самі собі. Барига мав основну цінність — транспорт.

Але тепер селянин навчився обробляти землю і знав, що на наступний сезон може спробувати зробити більше. Цар знав, що може зробити кращу зброю і завоювати сусідів. З’явились професійні ремісники, які мали постійний потік замовлень.

Прийшла ідея, що можна отримати більше і далі буде краще.

І з того народились кредити. Проста ідея — взяти зараз 1000, щоб через рік повернути 2000, але заробити 3000. Так стало можна, бо за морем там буквально гори золота або спецій.

Я це все так довго описую, щоб донести — основна ідея, що завтра буде краще, ніж сьогодні.

Що не так з кредитами

Перше, в нашій країні завтра не означає краще.

Дуже б хотілось, щоб було інакше, але ми постійно відволікаємося. То економіку повертаємо на користь бабушок, а не бізнесу, то сусід нападе, то сцикуна без уявлення про економіку оберемо. Головна проблема Зе не те, що він щось зламав, а те, що він своїми діями вкрав у нас 5 років розвитку. 5 років завтра буде гірше, ніж сьогодні;)

В цьому випадку кредит — це погано.

В такій ситуації для конкретної людини кращий варіант зачаїтись і чекати.

По-друге, в нас низька культура кредитів.

Совок привчив, що гроші треба заощаджувати — тобто віддавати назад державі “на зберігання”, поки вона їх успішно не проїбе:).

А заощаджувати дуже легко, коли ніхуя нема. От уяви, що в тебе є 50к гривень, але в магазинах ніхуя нема. Пальто тільки уйобське і в тебе таке вже є. Машину можна взяти тільки через чергу в 5 років або по блату.

Короче, 30 років гроші складали. Їх було трохи більше, ніж треба.

І коли прийшов капіталізм, то для багатьох стала занадто привабливою ідеєю отримати гроші зараз, а далі — великий руський авось.

Тобто, люди беручи кредит не розуміють, як його будуть віддавати.

Третє — шахраї і мікрокредити.

З другого випливає третє — якщо ти не розбираєшся, то знайдуться ті, хто тебе ошукає.

Мікрокредити — це кредит під ВЕЛИЧЕЗНИЙ відсоток. Типу зараз береш 1000, а через 2 тижні віддай 2000. А через місяць 6000.

Розраховують на те, що людина одразу не поверне, а далі не буде судитись і тупо виплатить великі гроші. Або через колекторів.

А що банки?

В банках трохи не так.

Банки заробляють на тому, що беруть гроші під більш низький відсоток і віддають під більш високий. При чому їм треба стабільність — тобто треба не відхопити більше грошей зараз, а забезпечити стабільний потік, щоб платити за власні кредити.

Тому їм треба, щоб ти взяв кредит на пару років і кожен місяць його вчасно платив. Тоді їхня математика буде сходитись і вони будуть заробляти.

Не більше зняти з лоха, а залучити більше стабільних платників.

Що ж робити?

Кредит тобі потрібен, якщо завтра буде краще. Запам’ятай це.

Ти маєш знати, що твої справи можуть покращитись і ти зможеш віддати гроші. Бо якщо уявлення не маєш, як повернеш гроші, то то шлях в нікуди.

Бери кредит в твоєму банку якщо:

• якщо тобi не вистачає закупитись в магазині за три дні до зарплати.
• якщо ти бухаєш, але все одно відкладаєш 10-20% зарплати.
• якщо хочеш телефон, назбирала 50% вартості, а решта менша половини твоєї зарплати.
• якщо можеш заробити в 2 рази більше, ніж кредит з відсотками.

Не бери кредит:

• якщо хочеш купити чоботи, які коштують більше твоєї зарплати.
• якщо в тебе нема стабільного доходу.
• якщо треба “вкластись в мутну тємку”.
• якщо комусь, хто “точно віддасть” — якщо людині не дають банки, то тобі теж не треба. І я не тільки про гроші.

Кредитний ліміт

В більшості банків є можливість в застосунку відкрити кредитний ліміт на картку без відсотків перші 20-30-60 днів. Це треба читати конкретні умови. Але загалом правило таке, що можна платити карткою з кредитних грошей, і якщо погасити до якогось періоду, то не буде відсотків.

Логічно в цьому випадку завести дві картки:

• з кредитним лімітом
• на яку отримуєш зп

Тобто, ти витрачаєш гроші з кредитки, а потім в певний момент гасиш заборгованість з основної картки.

Це погано, бо є шанс змістити своє життя на місяць. Умовно, раніше ти отримувала зп, і витрачала її. А тепер можеш витратити зп до того, як отримала її. Це підвищує твою вразливість до різких змін.

Це добре, бо за умови, що ти заробляєш більше, ніж тобі треба для життя, тобі зручно контролювати фінанси. Наприклад, бачиш, що кредит -15 000 за місяць, а на основній 30 000. Гасиш кредит, бачиш свої витрати, не переживаєш, що зп одразу з’їсть кредит.

Висновки?

Це ніби теорія. А ще в мене є дві власні історії про кредити, а також схема, як я зараз живу. Якщо цікаво, то напиши мну

Запис Кредити за 2 хв спершу з'явиться на theytoldme.